국민연금 vs FIRE FAQ

단정할 수 없습니다. 본 도구는 두 시나리오의 평생 누적 수령액 차이만 보여 주며 정답을 제시하지 않습니다. 일반적으로 현재 자산·월 저축률이 높을수록 A(FIRE)가, 낮을수록 B(전통)가 유리한 경향이 있지만, 시간 가치·일 만족도·정책 리스크 같은 정성적 변수도 함께 판단하세요. 단순 숫자 비교는 의사결정의 한 축에 불과합니다.

본 계산기는 공단의 정밀 산정식을 단순화해 ±10% 편차가 있습니다. 정확한 수치는 국민연금공단 내연금(my.nps.or.kr) 에서 본인 인증 후 확인 가능하며, 본 도구는 두 시나리오의 상대 비교 목적입니다. 재평가율·기여기간 미세 보정·유족연금·장애연금은 미반영이므로 절대값보다 차이값에 집중하세요.

4% 룰은 1994년 트리니티 연구 기반이며 미국 주식 60% + 채권 40% 30년 인출 시나리오입니다. 한국은 금리·세제·국민연금 환경이 달라 3~3.5% 가 보수적 권장입니다. 본 도구는 기본 4% 이지만 슬라이더로 3~5% 조정 가능하며, 한국 환경 보수 추정은 3.5% 가 안전 마진을 더 줍니다.

모든 수치는 실질(현재가) 기준이며 인플레이션 차감된 실질수익률로 계산합니다. 기본값은 실질 5%(주식 7% - 인플레 2%) 가정이지만 슬라이더로 3~7% 조정 가능합니다. 국민연금도 물가연동 가정으로 실질가치가 보존된다고 가정합니다. 실제 인플레이션이 가정보다 높다면 두 시나리오 모두 하향 조정 필요합니다.

꼭 그렇지는 않습니다. 가입 기간 20년 미만은 국민연금 수령액이 적어 단순 비교상 FIRE 가 유리해 보이지만, FIRE 자산이 4억 미만이면 4% 룰 인출액도 월 130만원에 불과합니다. 두 시나리오 모두 적정 자산을 만들지 못한 경우라면, 본 도구의 결과보다 저축률 자체를 늘리는 것이 우선입니다.

본 도구는 절세 효과를 직접 반영하지 않습니다. 연금저축 + IRP 합산 연 700~900만원 세액공제는 시뮬레이션 외부에서 별도 계산해야 하며, 인출 시 연금소득세(분리과세 3.3~5.5%) 도 마찬가지입니다. 정확한 세후 비교는 세무사 또는 국민연금공단 + 금융감독원 절세 가이드를 참고하세요.

본 도구는 건강보험·기타 세금을 미반영합니다. 은퇴 후 직장가입에서 지역가입으로 전환되면 자산·소득 기준 보험료가 부과되며, 부동산·금융자산이 많은 FIRE 은퇴자는 월 30~80만원 보험료가 발생할 수 있습니다. 별도로 건강보험공단 사이트에서 모의 계산해 두세요.

본 도구는 현행 제도가 유지된다는 가정으로 계산합니다. 2060년경 기금 고갈 시나리오는 보험료율 인상·수급 연령 상향·소득대체율 하향 등으로 보전되는 것이 일반적이지만, 정책 리스크는 완전히 제거할 수 없습니다. 보수적 시나리오로는 본 결과의 80% 정도를 실수령액으로 추정해 두는 것이 안전 마진입니다.

본 도구는 단일 가구의 평생 인출액만 계산하므로 자녀 지출은 별도 차감해야 합니다. 자녀 1인 대학 + 결혼 지원 추정 3~5억(2026년 기준)을 FIRE 자산에서 차감한 뒤 4% 룰을 적용하세요. 자녀 2명이면 6~10억 차감입니다.

단일 정답을 결정하기보다 두 시나리오의 차이값·갭을 확인하는 데 사용하세요. 차이가 5~10% 이내라면 정성적 요인(일 만족도·건강·가족)이 결정적이고, 30% 이상 차이가 나면 숫자가 우세한 쪽이 유리합니다. 어느 경우든 본 도구는 종합 자문이 아니므로 국민연금공단(1355) + 재무 자문 전문가의 추가 상담을 권장합니다.